Verplichte AOV voor zzp’ers in aantocht?

De voorgestelde wet heet Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Met de verplichte AOV voor zelfstandigen zouden zzp’ers en andere ondernemers beter beschermd moeten zijn tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. De premie gaat zoals het nu lijkt ongeveer 6,5% van de winst uit onderneming bedragen, met een maximum van € 195 per maand (gebaseerd op het minimumloon 2024). 

Basisvangnet voor zelfstandigen

Veel ondernemers, vooral zzp’ers, zijn nu niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Op dit moment is er voor deze groep geen basisvangnet bij arbeidsongeschiktheid. Als je geen AOV hebt afgesloten en arbeidsongeschikt wordt, kun je in de bijstand belanden of afhankelijk worden van een eventueel resterend inkomen of van het inkomen van je partner. Met de verplichte AOV voor zelfstandigen gaat hier verandering in komen. De nieuwe wet moet de verschillen tussen werknemers en zelfstandigen kleiner maken, doordat er straks voor beide groepen een vangnet is bij arbeidsongeschiktheid. 

Maximaal 70% van het minimumloon tot aan de AOW-leeftijd

Word je als zzp’er arbeidsongeschikt? Dan krijg je met de verplichte AOV voor zelfstandigen na een wachttijd van een jaar een uitkering. Deze uitkering komt neer op 70% van de winst voordat je arbeidsongeschikt werd, met een maximum van het minimumloon. Je hebt recht op deze uitkering totdat je de AOW-leeftijd bereikt.

Hoe gaat de verplichte AOV eruitzien? Hier een overzicht van de belangrijkste kenmerken:

• Verplicht voor alle zelfstandigen die voor de inkomstenbelasting Winst uit onderneming aangeven (IB-ondernemers)
• Niet voor directeur-grootaandeelhouders (dga’s), resultaatgenieters en partners die meewerken in de onderneming
• Wachttijd van 1 jaar, vervolgens een arbeidsongeschiktheidsuitkering
• Uitkering maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen (maximaal het minimumloon per maand)
• Er is recht op een uitkering als je niet meer kunt verdienen dan het Wettelijk minimumloon
• Aanvraag uitkering bij UWV
• Eindleeftijd gelijk aan de AOW-leeftijd
• Premie ongeveer 6,5% van de winst uit onderneming, met een maximum van € 195,- per maand
• Premie fiscaal aftrekbaar
• Keuze om zelf een AOV bij een verzekeraar af te sluiten via een opt-out
• Er komt overgangsrecht voor bestaande AOV’s

Tijdsplanning

Er kon tot en met 23 juli 2024 online gereageerd worden op het wetsvoorstel. Het stond ter internetconsultatie op Overheid.nl. De internetconsultatie is inmiddels gesloten. Het huidige kabinet zal de vervolgstappen bepalen. Als het voorstel doorgezet wordt, moet het nog naar de Tweede Kamer en Eerste Kamer gaan. Mocht het goedgekeurd worden, dan zal het nog een paar jaar duren voordat de verplichte AOV beschikbaar is.

Het is overigens ook mogelijk om zelf een AOV af te sluiten in plaats van te gaan voor de verplichte AOV voor zelfstandigen. Dan kies je voor een zogenoemde opt-out. Het is zelfs sterk aan te bevelen zelf een AOV af te sluiten.

Nu alvast een AOV afsluiten

Het is nog verstandiger om een AOV af te sluiten voor de start van de verplichte AOV. Het voordeel van een eigen AOV is dat deze helemaal aansluit bij je persoonlijke behoeften en situatie, en je hebt meer keuzemogelijkheden. De AOV moet dan wel aan bepaalde eisen voldoen en je moet je ook afmelden voor de verplichte AOV. De AOV voor zzp’ers van De Goudse voldoet natuurlijk aan de gestelde eisen.

Meer informatie over onze AOV voor zzp’ers.

Lees hieronder verder als je meer achtergrond wilt over de verplichte AOV voor zzp’ers.

Als zelfstandige ben je niet automatisch verzekerd voor inkomensverlies door een ongeval of ziekte. Je moet zelf voor vervangend inkomen zorgen wanneer je arbeidsongeschikt wordt. Als je geen AOV hebt en je inkomen wegvalt door een ongeval of ziekte, kun je niet terugvallen op een financiële voorziening. Bij (langdurige) arbeidsongeschiktheid rest dan alleen de bijstand. Een groot risico voor de ondernemer, én voor de maatschappij. Daarom zijn binnen het Pensioenakkoord door de politiek en vertegenwoordigers van werkgevers en werknemers afspraken gemaakt over een verplichte verzekering.

De invoering van een verplichte AOV is complex en kan nog even op zich laten wachten, zo liet het kabinet eerder al weten. Als het wetsvoorstel wordt doorgezet, zal het waarschijnlijk begin 2025 naar de Tweede Kamer gaan. Na behandeling door de Tweede en Eerste Kamer duurt het waarschijnlijk nog enkele jaren voordat de verzekering beschikbaar is.

In het Pensioenakkoord is opgenomen dat de verplichte AOV voor iedere zzp’er gaat gelden. Alleen als je al een AOV hebt afgesloten met een gelijke dekking en premie als die van de verplichte AOV hoef je straks niets te doen.

Misschien twijfel je wat je het beste kunt doen: zelf een AOV afsluiten of meegaan in de verplichte AOV voor zzp’ers. Houd er bij je keuze rekening mee dat het nog wel even kan duren voor de verplichte AOV is ingevoerd. In de tussentijd ben je niet verzekerd als je niks doet. Bovendien biedt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering straks beperkte dekking bij arbeidsongeschiktheid. Kies je voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar? Dan heb je veel keuzevrijheid als het gaat om:

• De hoogte van je premie
• De hoogte van je uitkering
• Tot welke leeftijd je een uitkering wilt ontvangen
• Andere factoren, zoals eigenrisicotermijn en indexering

Het is daarom beter nu al zelf een AOV af te sluiten. Op deze manier ben je verzekerd van een inkomen als je iets overkomt. En je kunt de dekking (en premie) aanpassen aan je wensen en je specifieke situatie (in je bedrijf en in je gezin). Als je later toch de verplichte AOV-verzekering wilt afsluiten, kunt je de dekking van je eigen AOV hierop aanpassen. Je bent dus nooit dubbel verzekerd. Goed om te weten: er komt overgangsrecht voor bestaande verzekeringen, een voortzettingsregeling. Dat betekent dat je een bestaande verzekering makkelijk meeneemt naar de nieuwe situatie. 
 
Lees meer over hoe je zelf de dekking en premie van je AOV bepaalt en hoe je het vergelijken van AOV’s aanpakt.

De verplichte AOV gaat maximaal € 195,- kosten. Als je zelf een AOV afsluit, is de premie afhankelijk van een aantal factoren waaronder je beroep, leeftijd en het bedrag dat je wilt verzekeren. Wist je dat de premie van je AOV fiscaal aftrekbaar is? Dat scheelt al snel een paar honderd euro per maand. 

Lees hier meer over wat een AOV kost.

Rijksoverheid.nl

Overheid.nl