Aansprakelijkheidsverzekering zzp: dit zijn je opties

Als zelfstandige zonder personeel ben je ondernemend ingesteld. Je geniet van de vrijheid en de afwisseling die horen bij het ondernemerschap. Maar om zorgeloos te kunnen genieten van het ondernemen, is het verstandig om goed na te denken over aansprakelijkheid en schadeclaims. Wat moet je weten over de aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers? In dit artikel nemen we je mee langs de opties.

Veel zzp’ers staan liever niet stil bij het onderwerp zakelijke aansprakelijkheid of aansprakelijkheidsverzekeringen. Logisch, want je interesse gaat vooral uit naar het ondernemen. Maar aansprakelijkheid is een onderwerp dat je goed moet regelen. Schadeclaims komen namelijk vaak voor en de bedragen van de claims worden steeds hoger. Met een aansprakelijkheidsverzekering kun je met een rustig gevoel ondernemen. 

Freelancers zijn financieel kwetsbaar

Een fout maken is menselijk. Een klein foutje kan immense gevolgen hebben. Als je onverzekerd bent, moet je de schade zelf vergoeden. Helaas gebeurt het regelmatig dat een onverzekerde zzp’er deze kosten niet kan betalen en daardoor gedwongen is te stoppen met zijn onderneming. En dan hebben we het nog niet over de kopzorgen die gepaard gaan met een schadeclaim. Gelukkig maar dat je jezelf kunt beschermen en ontzorgen met een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers. 

Eenmanszaak: aansprakelijk met privévermogen

Wat veel zzp’ers niet weten: met een eenmanszaak ben je volledig aansprakelijk met je privévermogen. Anders gezegd: als jouw onderneming failliet gaat, dan ga je zelf ook failliet. En mocht je getrouwd zijn in gemeenschap van goederen, dan is je partner ook aansprakelijk voor schulden.

Er zijn verschillende vormen van zakelijke aansprakelijkheid. Daarom zijn er ook verschillende aansprakelijkheidsverzekeringen voor zzp’ers. Dit zijn de belangrijkste: 

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) voor zzp’ers

Je krijgt te maken met bedrijfsaansprakelijkheid als je schade veroorzaakt (schade aan spullen of letselschade) tijdens het uitvoeren van een klus of opdracht. Bijvoorbeeld:

• Een zzp’er werkt als schilder en laat per ongeluk zijn ladder omvallen. De ladder valt dwars door een groot raam. De zzp’er wordt aansprakelijk gesteld voor de financiële schade.
• Een zzp’er werkt als marketingadviseur bij een klant. Tijdens een presentatie is hij iets te wild en laat hij zijn koffie over de laptop van zijn klant gaan. Hij moet hiervoor de rekening betalen. 

Deze vormen van schade kun je verzekeren met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) voor zzp’ers. Bij De Goudse bekijkt een onafhankelijk adviseur welke dekking je nodig hebt en biedt altijd een oplossing op maat. 

Bekijk onze bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers of vraag advies aan. 

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) voor zzp’ers

Een andere vorm van aansprakelijkheid waar je als zzp’er mee te maken kunt krijgen, is aansprakelijkheid door een beroepsfout. Door een beroepsfout kan namelijk ook veel financiële schade worden aangericht, ook wel vermogensschade genoemd. Bijvoorbeeld:

• Een zzp’er werkt aan de migratie van een webshop. In het proces vergeet hij een vinkje aan te zetten, waardoor de webshop een tijdlang niet bereikbaar is. De zzp’er ontvangt een schadeclaim voor de misgelopen verkopen.
• Een zzp’er is architect. Hij maakt een verkeerde berekening waardoor het bouwproject een tijd stil komt te liggen. Zijn opdrachtgever stelt hem aansprakelijk voor de verloren tijd en dient een schadeclaim in. 

Vermogensschade door beroepsfouten kun je verzekeren met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) voor zzp’ers.  

Bekijk onze beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers of vraag advies aan. 

Verschil tussen AVB en BAV

De verschillende zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen voor zzp’ers worden weleens door elkaar gehaald. Maar eenvoudig gezegd zit het zo:

• Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die jij aanricht tijdens je werkzaamheden, zoals schade aan de laptop van je klant. Ook letselschade valt hieronder.
• Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade door een beroepsfout, zoals verkeerd advies of een andere fout die gelinkt is aan een beroep. 

Dat hangt af van het type aansprakelijkheidsverzekering. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is in principe niet wettelijk verplicht voor zzp’ers. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is meestal niet verplicht voor zzp’ers. Voor de volgende beroepen geldt wél een verplichte beroepsaansprakelijkheidsverzekering: 

• Advocaten
• Architecten
• Accountants
• Notarissen

Verder stellen sommige brancheorganisaties, opdrachtgevers en leveranciers een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers verplicht.

Of een aansprakelijkheidsverzekering in jouw geval nu wel of niet verplicht is, je doet er verstandig aan je toch te verzekeren tegen bedrijfsaansprakelijkheid en – afhankelijk van je vakgebied – tegen schade door beroepsfouten. Vier redenen:

• Bescherming tegen grote financiële schadeclaims. De schadeclaims bij beroepsfouten, bij schade aan objecten of bij letsel lopen hoog op. Een aansprakelijkheidsverzekering is een bescherming voor jezelf en je gezin.
• Professionele uitstraling. Een zzp’er die de nodige aansprakelijkheidsverzekeringen heeft, komt professioneler over en geeft een opdrachtgever vaak een gerust gevoel over een samenwerking.
• Vereist bij opdrachten. Opdrachtgevers stellen bepaalde aansprakelijkheidsverzekeringen steeds vaker verplicht bij het toekennen van opdrachten.
• Verzekeringspremie fiscaal aftrekbaar. De premie voor je aansprakelijkheidsverzekeringen is fiscaal aftrekbaar. Het zijn bedrijfskosten die je kunt inzetten als aftrekpost in de inkomstenbelasting. 

Niet geheel onbelangrijk: wat gaat een aansprakelijkheidsverzekering je kosten? De premie verschilt per verzekering en is afhankelijk van factoren als werkzaamheden, branche, omzet, verzekerde bedrag en aanvullende dekkingen. De ene zelfstandige zonder personeel betaalt dus minder premie dan de andere. Goed om te weten: de premie voor een aansprakelijkheidsverzekering valt onder je zakelijke kosten. Je mag deze kosten dus aftrekken van de winst. 

De Goudse heeft voor zzp’ers een speciaal zzp-tarief voor beroepssaansprakelijkheidsverzekeringen. Benieuwd naar jouw premie? Bekijk dan hier wat een AVB kost en hier wat een BAV kost, of neem vrijblijvend contact op met een adviseur. 

Het is verstandig om in elk geval een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Sommige zzp’ers denken dat ze bij schade verzekerd zijn via hun particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Maar die verzekering geldt niet als je zakelijke activiteiten uitvoert. Met een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven bespaar je jezelf als zzp’er een hoop problemen. 

Heb je een adviserend beroep waarbij beroepsfouten kunt maken? Overweeg dan een BAV, zeker als deze verplicht gesteld wordt voor jouw beroep.